מה זה לוח סילוקין?
לוח סילוקין הוא טבלה שמפרטת את כל התשלומים של המשכנתא שלכם — חודש אחר חודש, לאורך כל שנות ההלוואה.
בכל שורה תמצאו:
- מספר התשלום — חודש 1, חודש 2 וכן הלאה
- סכום התשלום הכולל — כמה משלמים באותו חודש
- חלק הקרן — כמה מהסכום מחזיר את ההלוואה עצמה
- חלק הריבית — כמה הולך לבנק כ"מחיר" ההלוואה
- יתרת חוב — כמה עדיין חייבים לבנק לאחר אותו תשלום
שני סוגי לוחות עיקריים
שפיצר — תשלום חודשי קבוע
הנפוץ ביותר בישראל. בשפיצר, סכום התשלום החודשי נשאר קבוע לאורך כל חיי ההלוואה.
אבל ההרכב הפנימי משתנה:
- בתחילה: רוב התשלום הוא ריבית, ומעט קרן
- בסוף: רוב התשלום הוא קרן, ומעט ריבית
דוגמה על הלוואה של 1,000,000 ש"ח ל-25 שנה בריבית 4%:
| חודש | תשלום | קרן | ריבית | יתרת חוב |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 5,278 ש"ח | 1,945 ש"ח | 3,333 ש"ח | 998,055 ש"ח |
| 60 | 5,278 ש"ח | 2,380 ש"ח | 2,898 ש"ח | 867,040 ש"ח |
| 150 | 5,278 ש"ח | 3,520 ש"ח | 1,758 ש"ח | 524,000 ש"ח |
| 300 | 5,278 ש"ח | 5,243 ש"ח | 35 ש"ח | 0 |
מה רואים כאן? אחרי 5 שנים של תשלומים, יתרת החוב ירדה בכ-132,000 ש"ח בלבד — מתוך מיליון. למה? כי רוב מה ששילמתם בחמש השנים הראשונות הלך לריבית.
קרן שווה — תשלום יורד
בקרן שווה, חלק הקרן בכל חודש קבוע — ולכן התשלום הכולל יורד עם הזמן.
יתרון: משלמים פחות ריבית סה"כ לאורך חיי ההלוואה. חיסרון: ההחזר החודשי בתחילה גבוה יותר — מה שמקשה על כושר ההחזר.
למה כדאי לבדוק את לוח הסילוקין שלכם?
להבין כמה באמת שילמתם עד היום — אנשים רבים מופתעים לגלות שאחרי שנים רבות יתרת החוב לא ירדה כמו שציפו.
לפני פירעון מוקדם — בדקו מה יתרת הקרן שלכם. רק על הקרן הנותרת תשלמו עמלת פירעון (ולא על הריבית שכבר שילמתם).
לתכנון פיננסי — כמה תשלמו עוד 5 שנים? 10 שנים? לוח הסילוקין נותן את כל התשובות.
איך מקבלים את לוח הסילוקין שלכם?
ניתן לבקש אותו ישירות מהבנק — בסניף או דרך האתר. הבנק מחויב לספק אותו. ניתן גם להפיק לוח סילוקין מחושב דרך מחשבון משכנתא — להזין את הפרטים ולקבל את הטבלה המלאה.
לסיכום
לוח סילוקין הוא תוכנית התשלומים שלכם. מי שמבין אותו יודע בדיוק לאן הולך הכסף כל חודש, ויכול לקבל החלטות טובות יותר לגבי פירעון מוקדם ומיחזור.