מחשבון מחזור משכנתא

מתי כדאי למחזר משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא מעבר למסלול או ריבית טובים יותר — באותו בנק או בבנק אחר — לסגירת ההלוואה הקיימת. זה משתלם בעיקר כשיש פער משמעותי בין הריבית שאתם משלמים היום על מסלול מסוים לריבית שאפשר לקבל כעת בשוק על אותו סוג מסלול או על סוג אחר. המחשבון למעלה בודק לכם, מסלול-מסלול, מהי החלופה הכי משתלמת לפי ריביות השוק העדכניות — ומראה כמה אפשר לחסוך בחודש ובסך הכל.

איך משתמשים במחשבון

1. 1עבור כל מסלול קיים במשכנתא שלכם — בחרו את סוג המסלול, הזינו את היתרה, הריבית שאתם משלמים היום, ותאריך הסיום (המחשבון מחשב לבד כמה חודשים נותרו).
2. 2המחשבון משווה אוטומטית מול 5 סוגי המסלולים לפי ריביות השוק העדכניות, ומציג איזה מהם הכי משתלם — או שבחרו ידנית מול איזה מסלול להשוות.
3. 3הוסיפו מסלולים נוספים אם יש לכם כמה מסלולים במשכנתא (תמהיל).
4. 4אפשר גם לבדוק כמה התקופה מתקצרת אם מוסיפים עד 2,000 ₪ נוספים לתשלום החודשי, באותו מסלול, בלי למחזר בכלל.

הנוסחה מאחורי החישוב

לכל מסלול, המחשבון מחשב את ההחזר החודשי הנוכחי לפי שיטת שפיצר על היתרה, הריבית שהזנתם ומספר החודשים שנותרו עד תאריך הסיום. לצד זה, הוא מריץ סימולציה פנימית עם ריביות השוק העדכניות על כל 5 סוגי המסלולים (קבועה צמודה/לא צמודה, משתנה צמודה/לא צמודה, פריים) לאותה יתרה ואותה תקופה בדיוק, ומציג איזה מהם היה חוסך הכי הרבה — בחודש ובסך הכל לתקופה. בנפרד, אפשר לבדוק גם תרחיש של תוספת תשלום חודשית קבועה (עד 2,000 ₪) באותו מסלול — ללא מיחזור — ולראות כמה חודשים זה מקצר מהתקופה וכמה ריבית זה חוסך.

נקודות שחשוב לשים לב אליהן

• •ריביות השוק המוצגות הן הערכה כללית ומתעדכנות מעת לעת — הריבית שתקבלו בפועל תלויה בבנק, בפרופיל הסיכון שלכם ובתנאי השוק באותו רגע.
• •החישוב אינו כולל עמלת פירעון מוקדם או עמלת פתיחת תיק — עלויות חד-פעמיות שצריך לבדוק מול הבנק ולהביא בחשבון מול החיסכון הפוטנציאלי.
• •ככל שנותרו יותר חודשים עד תאריך הסיום, כך הפוטנציאל לחיסכון ממעבר מסלול גדול יותר.
• •המחשבון מציג הערכה בלבד — לחישוב מדויק ומחייב יש לקבל הצעה רשמית מהבנק, כולל כל העמלות.
• •לפני שמחשבים מיחזור, מומלץ לבדוק גם את מחשבון המשכנתא הרגיל לבניית תמהיל חדש מאפס, או את מחשבון איחוד ההלוואות אם יש לכם גם התחייבויות נוספות מחוץ למשכנתא.

מונחים חשובים במיחזור משכנתא

עמלת פירעון מוקדם

עמלה שמשלמים לבנק על סגירת ההלוואה הקיימת לפני מועדה, כפיצוי על אובדן ריבית עתידית. מחושבת לפי נוסחה שנקבעה ע"י בנק ישראל — לא נכללת בחישוב של המחשבון.

ריבית ריאלית מול נומינלית

במסלולים צמודי מדד מציינים ריבית ריאלית (בלי המדד) — המחשבון מוסיף לה את תחזית עליית המדד כדי לקבל את העלות האמיתית לשנה.

מיחזור פנימי

שינוי מסלול או ריבית מול אותו בנק שבו לקוחה המשכנתא, ללא מעבר לבנק אחר — לעיתים כרוך בעמלות נמוכות יותר מהעברה מלאה.

שאלות נפוצות

מחשבונים נוספים שיעניינו אתכם