מחשבון
מחשבון איחוד הלוואות
גלו בכמה צעדים פשוטים בכמה תוכלו להוריד את ההחזר החודשי על ההלוואות שלכם.
השוואת תשלומים
איך עובד איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות הוא מיזוג של כמה הלוואות והתחייבויות (הלוואות אישיות, מסגרת אשראי, כרטיסי אשראי) להלוואה אחת גדולה, בדרך כלל מגובת נכס (בתוך המשכנתא) ולכן בריבית נמוכה משמעותית מהלוואה אישית רגילה. המחשבון למעלה מחשב את ההחזר החודשי המאוחד ומשווה אותו לסכום ההחזרים הנוכחי שלכם על כל ההלוואות ביחד.
איך משתמשים במחשבון
- רשמו את כל ההלוואות הקיימות שלכם — סכום, ריבית והחזר חודשי לכל אחת.
- הזינו את פרטי המשכנתא הקיימת (אם יש), כולל יתרת קרן ושווי הנכס.
- הזינו את הריבית והתקופה הצפויות להלוואה המאוחדת החדשה.
- השוו בין סך ההחזרים החודשיים הנוכחיים על כל ההלוואות לבין ההחזר החודשי המאוחד המוצג.
הנוסחה מאחורי החישוב
המחשבון מסכם קודם את כל ההחזרים החודשיים הנוכחיים על ההלוואות הנפרדות. לאחר מכן הוא מחשב הלוואה חדשה בגובה סך יתרות הקרן של כל ההלוואות המאוחדות (בתוספת יתרת המשכנתא הקיימת אם רלוונטי), לפי שיטת שפיצר, בריבית ובתקופה שהזנתם עבור ההלוואה המאוחדת. ההשוואה בין ההחזר החודשי המאוחד לסך ההחזרים המקוריים ממחישה את השינוי בתזרים המזומנים החודשי — אך אינה מציגה את סך הריבית הכוללת לאורך חיי ההלוואה, ולכן חשוב להשוות גם את התקופה הכוללת ולא רק את ההחזר החודשי.
נקודות שחשוב לשים לב אליהן
- ההחזר החודשי יורד — אבל לא תמיד העלות הכוללת. פריסה על פני תקופה ארוכה יותר (עד 30 שנה) מוזילה את התשלום החודשי, אבל לעיתים מגדילה את סך הריבית ששולמת לאורך חיי ההלוואה. זה לא תמיד "חיסכון" נטו — זה שיפור בתזרים המזומנים החודשי.
- ההלוואה המאוחדת מגובה בנכס — המשמעות המעשית היא שהחוב עובר להיות חלק מהמשכנתא, עם כל המחויבות שזה כרוך בה.
מונחים חשובים באיחוד הלוואות
- הלוואה מגובת נכס
- הלוואה שהנכס (הדירה) משמש כבטוחה עבורה, ולכן ניתנת בריבית נמוכה משמעותית מהלוואה אישית ללא בטוחה.
- מסגרת אשראי
- סכום שהבנק מאפשר למשוך מעבר ליתרת החשבון, בריבית גבוהה יחסית — לרוב אחד המרכיבים היקרים ביותר שכדאי לאחד.
- תזרים מזומנים חודשי
- סך הכסף הפנוי למשק הבית מדי חודש לאחר כל התשלומים הקבועים — איחוד הלוואות משפר אותו גם אם העלות הכוללת לאורך זמן לא בהכרח יורדת.
- יחס החזר להכנסה (PTI)
- שיעור ההכנסה הפנויה שהולך להחזרי הלוואות. איחוד הלוואות יכול להוריד את היחס הזה ולשפר את יכולת המימון העתידית.
שאלות נפוצות
האם איחוד הלוואות פוגע בדירוג האשראי?
לא באופן ישיר — להפך, סגירת מספר הלוואות והפחתת העומס החודשי יכולה לשפר את היחס בין הכנסה להתחייבויות.
אילו הלוואות אפשר לאחד?
בדרך כלל הלוואות אישיות, מסגרות אשראי וחובות בכרטיסי אשראי. כל מקרה נבדק לגופו מול הבנק בהתאם ליתרת המשכנתא ושווי הנכס.
האם יש עלות לתהליך האיחוד?
כן, בדומה למיחזור משכנתא — יכולות להיות עמלות פתיחת תיק ועלויות נלוות שצריך להביא בחשבון מול החיסכון בהחזר החודשי.
האם כדאי לאחד גם הלוואות בריבית נמוכה יחסית?
לא בהכרח — איחוד משתלם בעיקר עבור הלוואות בריבית גבוהה (מסגרת אשראי, אשראי צרכני). הלוואה שכבר בריבית נמוכה עלולה להפוך יקרה יותר בתוך המשכנתא לתקופה ארוכה.
האם צריך אישור מחודש של הבנק לביצוע איחוד?
כן — האיחוד נבחן כבקשת מימון חדשה, כולל בדיקת יכולת החזר, שווי הנכס ויתרת המשכנתא הקיימת, בדיוק כמו בקשת משכנתא רגילה.