גיל שלישי
מחשבון משכנתא הפוכה
כמה אפשר לקבל כנגד שעבוד הדירה, בלי למכור ובלי לעזוב אותה? הזינו שווי נכס וגיל, וקבלו השוואה בין הלוואת גרייס לבין הלוואת בלון מלא.
בגרייס — ההצמדה למדד מצטברת על הקרן (כמו בכל הלוואה צמודת מדד), והריבית משולמת חודשית על הקרן הגדלה. בבלון — ריבית ומדד מצטברים יחד על הקרן, ריבית דריבית, לאורך התקופה שהוזנה.
הלוואת גרייס (ריבית בלבד)
משלמים מדי חודש ריבית בלבד; ההצמדה למדד מצטברת על הקרן עד הפירעון.
הלוואת בלון מלא (ללא תשלום כלל)
אין תשלום שוטף; ריבית ומדד מצטברים על הקרן עד תום התקופה.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה לבני 55–60 ומעלה כנגד שעבוד דירת המגורים שבבעלותם, ללא צורך בהחזר חודשי וללא בדיקת כושר החזר. בניגוד למשכנתא רגילה, החוב לא פוחת עם הזמן — הריבית (ולעיתים גם ההצמדה למדד) מצטברת ומתווספת לקרן, וההחזר כולו מתבצע רק בעת מכירת הנכס, לרוב לאחר אריכות ימי הלווים. ככל שהלווה מבוגר יותר, כך אחוז המימון המרבי ביחס לשווי הנכס גבוה יותר.
איך משתמשים במחשבון
- הזינו את שווי הנכס המשוער.
- הזינו את גיל הלווה הצעיר מבין הלווים — זה שקובע את אחוז המימון.
- הזינו ריבית שנתית ומדד שנתי משוער, ואת תקופת ההלוואה בחודשים.
- קבלו את המשכנתא המקסימלית ואחוז המימון, ושתי אפשרויות להשוואה: הלוואת גרייס עם תשלום ריבית חודשי, או הלוואת בלון ללא תשלום כלל.
איך מחושבות התוצאות?
אחוז המימון המקסימלי נקבע לפי טבלת גיל מייצגת (מ-20% בגיל 55 ועד 60% מגיל 90) — טבלה זו אינה תקן רגולטורי אחיד, וכל גוף מלווה קובע תנאים משלו. המשכנתא המקסימלית מחושבת כשווי הנכס כפול אחוז המימון. בהלוואת גרייס, משלמים מדי חודש ריבית בלבד על הקרן, אך ההצמדה למדד ממשיכה להצטבר על הקרן — כמו בכל הלוואה צמודת מדד — כך שהקרן גדלה עם הזמן וגם התשלום החודשי (המחושב על הקרן הנוכחית) גדל בהתאם. בהלוואת בלון מלא, אין כל תשלום שוטף — ריבית ומדד מצטברים יחד על הקרן, ריבית דריבית, עד תום התקופה. רכיב ה"ריבית" בבלון מחושב כהצטברות עצמאית, ורכיב ה"מדד" כולל את כל היתרה — ובכלל זה את אפקט ההצטברות ההדדי בין השניים.
נקודות שחשוב לשים לב אליהן
- זו הערכה בלבד — הריבית, המדד ואחוז המימון בפועל נקבעים על ידי הגוף המלווה, ועשויים להשתנות בין בנק לבנק ובין חברת ביטוח לחברת ביטוח.
- בהלוואת בלון מלא, החוב גדל משמעותית ככל שהתקופה ארוכה יותר — כדאי לבדוק גם את ההשפעה על גובה הירושה.
- אפשר בדרך כלל לפרוע את ההלוואה מוקדם, חלקית או מלאה, וכן לעבור בין מסלול גרייס לבלון במהלך התקופה — בהתאם לתנאי הגוף המלווה.
מונחים חשובים במשכנתא הפוכה
- הלוואת בלון
- הלוואה שבה אין כל תשלום שוטף — הקרן והריבית מצטברות ומוחזרות במלואן בסוף התקופה.
- הלוואת גרייס
- הלוואה שבה משלמים מדי חודש רק את הריבית (ולעיתים ההצמדה), כך שהקרן נשארת קבועה עד הפירעון הסופי.
- אחוז מימון
- היחס בין סכום ההלוואה המרבי לשווי הנכס — עולה ככל שהלווה הצעיר מבוגר יותר.
- ריבית דריבית
- ריבית שמחושבת לא רק על הקרן המקורית אלא גם על הריבית שהצטברה בתקופות קודמות — מאיצה את גידול החוב לאורך זמן.
שאלות נפוצות
מי יכול לקחת משכנתא הפוכה?
בדרך כלל בני 55–60 ומעלה (תלוי בגוף המלווה), כאשר הדירה בבעלות מלאה או עם חוב קטן מאוד שניתן לסגור מתוך כספי ההלוואה.
מה ההבדל בין הלוואת גרייס להלוואת בלון מלא?
בגרייס משלמים מדי חודש את הריבית וההצמדה, כך שהקרן לא גדלה. בבלון מלא אין שום תשלום שוטף, וכל הריבית וההצמדה מצטברות על הקרן עד תום התקופה.
האם אפשר להפסיד את הדירה?
לא ניתן לדרוש מהלווים לעזוב את הדירה כל עוד הם גרים בה. ההלוואה נפרעת רק בעת מכירת הנכס — בדרך כלל לאחר אריכות ימים, מעבר לבית אבות, או החלטה למכור.
האם הטבלה והריביות שבמחשבון הן הנתונים הרשמיים?
לא. זו הערכה בלבד המבוססת על טבלת מימון מייצגת וריבית/מדד שאתם מזינים. התנאים המדויקים נקבעים רק מול הגוף המלווה בפועל.